您的健身房会员和新冬季大衣有什么共同之处？一个人使用比另一个的方式大得多，但根据您的支付方式，两者都可以在受监管的消费者信用制度的同一例外购买。
短期无息贷款
一般而言，贷款贷款向个人贷款必须由财务行为管理局授权，并必须遵守消费信贷规则（FCA.）。但是，某些类型的消费信贷是免税，因此不受FCA监管。协议是豁免，如果缔结在授予授予信用证和货物供应商之间的现有或拟议协议下的购买或拟议的协议。它的结构旨在自由，必须在协议的12个月内在12个或更少的分期付款中支付。此豁免短期无息贷款，也称为“付款豁免”，由2000年金融服务和市场法规第2001（2）条（2）条（监管活动）（规定的活动）（2001）。饶）。
免费的“立即购买，稍后付款”（BNPL.贷款，货物在购买时不支付货物，但在少数分期付款中支付，依靠此豁免，尽管豁免最初不适合这种广泛类型的零售使用。它适用于短期票据延期，但也用于提供免费贷款的许多非金融公司，例如：B.牙医用于偿还计划和会员费。
因此，如果您在线购买了您的冬季外套并点击结账以支付免费的BNPL功能，如果您为每月支付计划支付年度健身房会员，则会引用均获得机会参考第60章第2款规定的豁免。
为什么BNPL当前？
本月早些时候，审查了无抵押信贷市场的变化和创新 - 被称为毛毛审查（审查），由FCA董事会前临时执行主任进行的，克里斯·莫拉德（Chris Woolard），并建议修改法律，以便在FCA的监管框架内带来所有BNPL产品。
审查确认，虽然市场创新提供重要利益，但它们也可以造成消费者危害的潜力。过去一年的BNPL使用显着增加。BNPL在1月至2020年1月至12月之间的成交价值超过三倍的交易增长，与去年的Covid Bans相关的BNPL使用峰值。虽然平均个人BNPL事务相对较低（65英镑到75英镑），但BNPL产品的越来越越来越大增加了危害的潜力。
不同的BNPL贷款人可以进行多次购买，为债务提供约1000英镑的规定，没有负担能力检查，也没有对信贷局的债务。风险是，如果没有适当的监督，BNPL市场可能以一种对消费者有益的方式发展，也可以向更广泛的信贷市场发展。
这对BNPL贷款人来说意味着什么？
一旦BNPL产品完全FCA调节，BNPL贷款人必须由FCA授权和调节。在给财政部的信中，莫德先生建议BNPL规范规范了负担能力评估和对财务困难的消费者的治疗。BNPL广告应包括在全额资金计划中，义务BNPL贷款人提供有关该产品的充分信息，并清晰，公平，不误导。
这对零售是什么意思？
一旦BNPL协议完全进入监管框架，零售商必须按照RAO第36A（1）（a）条批准供信用调解。上e option open to retailers who are not yet authorized (larger retailers already offering regulated loans are already authorized by the FCA) is to be the appointed agent of the BNPL lender under the FCA’s appointed agent regime to become a BNPL lender who, as the principal, would be responsible for compliance with FCA rules.
下一步
虽然审查建议对法律提出紧急改变，但标准程序是磋商，以便进行执行（包括任何过渡安排）和规则变更的适当性。BNPL的贷款人和零售商都应密切监察发展，并考虑法律的变化如何影响其业务，程序和合同安排。
统治变化对市场的影响仍有待观察，但似乎很肯定会在制作BNPL购买时的客户体验将不同。这可能对未来的冬季外套购买在线可能意味着不确定。然而，关于健身房成员资格的付款方式，审查澄清说，他们应继续从第60章第2款下的豁免中受益。
评论被关闭。